Spoření na penzi je dlouhodobé a jeden dobrý nebo špatný rok nebo dva v něm nehraje roli. Svůj penzijní fond je tedy dobré zhodnotit až s odstupem několika let spoření. Nejvíce ovlivní výnos samozřejmě zvolená strategie, která by měla být stanovena nejen profilem klienta, ale i délkou odchodu do důchodu.
Konzervativní fondy DPS (doplňkové penzijní spoření)
Tyto fondy mají velmi nízkou rizikovost poklesu. Investují zpravidla hlavně do vybraných převážně státních dluhopisů a nástrojů peněžního trhu centrálních bank. Je vhodný pro investory, kteří chtějí minimalizovat riziko ztráty.
Vyvážené fondy DPS (doplňkové penzijní spoření)
Fondy se střední rizikovostí. Investují zpravidla z 60% stejně jako konzervativní fondy. Zbylých 40% bývá investováno do akcií, akciových fondů a jiných rizikovějších aktiv. Je vhodný pro investory, kteří chtějí pokrýt inflaci.
Dynamický fond DPS (doplňkové penzijní spoření)
Fondy s vysokou rizikovostí. Mohou investovat až ze 100% do akcií, akciových fondů a jiných rizikovějších aktiv. Jsou vhodné pro mladé investory s dlouhou dobou spoření a pro investory, kteří požadují zhodnocení peněz.
Fondy smíšené či s odlišnou strategií DPS (doplňkové penzijní spoření)
Různé druhy fondů s odlišnou strategií než výše uvedené. Například ČS etický fond investující do firem se zodpovědným přístupem k životnímu prostředí.
V penzijních fondech spoří 4 435 368 lidí. Pojďme se ale podívat na „nový produkt" doplňkové penzijní spoření (DPS), který má za sebou 10 let své existence. Je tedy správná doba na lehkou bilanci, jak si tyto fondy vedou.
Tyto fondy, v závislosti na svojí strategii, reagují na výkyvy trhu. To je patrné na jejich výkonnosti ,hlavně když nastane krizový rok, jakým byl například 2022.
Klient si může vybrat z mnoha fondů podle jejich rizikovosti. Přehled můžete vidět v tabulkách výše. Rizikovost fondu můžete 1x ročně změnit zdarma.
Důležité je vědět, že DPS obsahuje pouze 2 druhy poplatků
poplatek za správu fondu (hradí se každý rok bez ohledu na výsledek)
poplatek ze zisku (hradí se pouze, pokud fond vydělá)
Tyto poplatky jsou dány zákonem. Všechny konzervativní fondy mají 0,4% za správu a 10% ze zisku. Všechny ostatní fondy mají 1% za správu a 15% ze zisku.
Praktický výpočet poplatku vypadá následovně
Např.: Máte ČSOB dynamický penzijní fond, na něm naspořeno 100 000Kč.
Poplatek za správu je 1 000Kč (1% ze 100 000Kč)
Poplatek ze zisku - při zhodnocení fondu o 10% bude poplatek 1 500Kč (10% ze 100 000Kč je 10 000Kč a z toho poplatek 15%)
Zisku fondu – např. průměrem 5,2% – fond vám v tomto případě vydělá za rok 5 200Kč (5,2% ze 100 000Kč). Všechny výše zveřejněné zisky fondu jsou již očištěné o poplatky.
V roce 2022 mělo smlouvu "nového penzijka" DPS uzavřeno 1 497 802 lidí. Bohužel ve starých transformovaných fondech, které prakticky nikdy neporáží inflaci je stále dalších 2 937 566 lidí. Většina lidí tak díky inflaci zbytečně přichází o své naspořené prostředky. Dnešní doba je ideální k tomu zamyslet se, zda o své úspory na penzi pečujete opravdu tím nejlepším možným způsobem.
Jak vyplývá ze srovnání výše, průměrnou inflaci za posledních 10let překonalo pouze 6 fondů DPS a všechny jsou dynamické. Každý by tak měl zvážit, jestli má vhodně nastavenu investiční strategii. Pokud nebudete do pár let ze svého penzijního fondu čerpat peníze, zvažte zda nepřejít ze starého transformovaného fondu na nové investiční portfolia.
Honza Mizera
V IQMoney jsem pravá ruka poradců, když mají kopu práce. Ale to mají pořád. Dáváme dohromady vaše projekty a nalézáme nejlepší varianty. Pomáhám jim také s povinným ručením. Každý den z IQMoney odcházím s hlavou plnou nových znalostí. To mě baví na mé práci nejvíce.
jan tecka mizera (a) iqmoney tecka cz
Zdroje:
1) https://www.czso.cz/csu/czso/mira_inflace
2) https://www.mesec.cz/clanky/proc-by-vas-nemela-zajimat-aktualni-vykonnost-penzijnich-fondu/
4) Data a výroční zprávy penzijních společností
Výroční zpráva penzijní společnosti ČSOB
Výroční zpráva penzijní společnosti KB
Výroční zpráva penzijní společnosti Conseq
Výroční zpráva penzijjní společnosti NN
