Historické srovnání penzijního spoření

Jako každý rok, i v roce 2024 přišly penzijní společnosti s bilancováním výsledků fondů doplňkového penzijního spoření (DPS) z roku 2023. Mnohem důležitější než aktuální výkonost penzijních fondů, je však jejich dlouhodobé zhodnocení. Jak si penzijní fondy vedou z dlouhodobého hlediska? Čtěte ve velkém srovnání penzijek.

  • Doba čtení 8 min.
  • 29.02.2024
  • Jan Mizera

Spoření na penzi je dlouhodobé a jeden dobrý nebo špatný rok v něm nehraje roli. Svůj penzijní fond je tedy dobré zhodnotit až s odstupem několika let spoření. Nejvíce ovlivní výnos samozřejmě zvolená strategie, která by měla být stanovena rizikovým profilem klienta a délkou spoření. Výnos ale ovlivní také volba samotné penzijní společnosti. Produkt DPS má za sebou více než 10 let existence, a dá se tak říci, které fondy porážejí inflaci, a které nikoliv.

 

Důležité je, jak si přejete užívat důchodu. Chcete pracovat až do konce života, i když to nebude vaše oblíbená práce? Nebo preferujete přivydělávat si během důchodu a žít jinak spokojený život? Možná si přejete trávit důchod cestováním a věnováním se svým koníčkům. Každý scénář má své finanční nároky, a je pouze na vás, jak se na ně připravíte. Je již jasné, že současný státní důchodový systém nedokáže zajistit mladším generacím slušný životní standard v budoucnosti. O změnách se dočtete zde. Podívejme se tedy na výsledky fondů, které nám mají pomoci se na penzi zajistit.


 Tabulka TOP 2023


 Výkonnost fondů

 


Konzervativní fondy DPS (doplňkové penzijní spoření)

Tyto fondy mají velmi nízkou rizikovost poklesu. Na stupnici rizikovosti (1 - 7) se pohybují většinou na 2. Často investují do vybraných převážně státních dluhopisů a nástrojů peněžního trhu centrálních bank. Je vhodný pro investory, kteří chtějí minimalizovat riziko ztráty, protože se blíží jejich odchod do důchodu nebo mají vysokou averzi k riziku.

 Konzervativní

* SRRI (Synthetic Risk and Reward Indicator) je ukazatel rizikovosti investice v čase. Pohybuje se od 1 (nejnižší) do 7 (nejvyšší)
** Všechny výsledky fondů v % jsou uvedeny již po odečtení poplatků

Kompletní výsledky od počátku najdete zde

 

Vyvážené fondy DPS (doplňkové penzijní spoření)

Fondy se střední rizikovosti. Na stupnici rizikovosti (1 - 7) se pohybují většinou na 4. Investují zpravidla z 60% stejně jako konzervativní fondy. Zbylých 40% bývá investováno do akcií, akciových fondů a jiných rizikovějších aktiv. Tento fond zažívá větší poklesy a přináší vyšší zisk než konzervativní fond. Je vhodný pro investory, kteří dlouhodobě chtějí aspoň pokrýt inflaci.

  Vyvážené

* SRRI (Synthetic Risk and Reward Indicator) je ukazatel rizikovosti investice v čase. Pohybuje se od 1 (nejnižší) do 7 (nejvyšší)
** Všechny výsledky fondů v % jsou uvedeny již po odečtení poplatků

Kompletní výsledky od počátku najdete zde

 

 

Dynamický fond DPS (doplňkové penzijní spoření)

Fondy s vysokou rizikovostí. Na stupnici rizikovosti (1 - 7) se pohybují většinou na 5 - 6. Všechny prostředky mohou investovat až ze 100% do akcií, akciových fondů a jiných rizikovějších aktiv. Investoři se v nich setkávají s vyššími zisky, ale také vyššími propady hodnoty. Jsou vhodné pro mladé investory s dlouhou dobou spoření a pro investory, kteří požadují zhodnocení peněz.

  Dynamické

 * SRRI (Synthetic Risk and Reward Indicator) je ukazatel rizikovosti investice v čase. Pohybuje se od 1 (nejnižší) do 7 (nejvyšší)
** Všechny výsledky fondů v % jsou uvedeny již po odečtení poplatků

Kompletní výsledky od počátku najdete zde

 

 

Fondy smíšené či s odlišnou strategií DPS (doplňkové penzijní spoření)

Různé druhy fondů s odlišnou strategií než výše uvedené. Například ČS etický fond investující do firem se zodpovědným přístupem k životnímu prostředí.

  Smíšené

* SRRI (Synthetic Risk and Reward Indicator) je ukazatel rizikovosti investice v čase. Pohybuje se od 1 (nejnižší) do 7 (nejvyšší)
** Všechny výsledky fondů v % jsou uvedeny již po odečtení poplatků

Kompletní výsledky od počátku najdete zde

 

 

 

Občas dostáváme dotazy, proč neděláme přehled i starých Transformovaných fondů (penzijní připojištění sjednáváno do roku 2012). Všem našim klientům jsme tyto staré fondy již převedli na nové a ponechali je pouze klientům, kteří je využijí. Náš názor je, že staré fondy nejsou vhodná příprava na penzi.

 

 

V roce 2023 mělo smlouvu "nového penzijka" DPS uzavřeno 1 732 327 lidí. Bohužel ve starých transformovaných fondech, které prakticky nikdy neporáží inflaci je stále dalších 2 591 799 lidí. Většina lidí tak díky inflaci zbytečně přichází o své naspořené prostředky. Dnešní doba je ideální k tomu zamyslet se, zda o své úspory na penzi pečujete opravdu tím nejlepším možným způsobem.

 

Klient si na penzijku může vybrat z mnoha fondů DPS podle jejich rizikovosti. O změnách v penzijkách se dočtete zde. Přehled můžete vidět v tabulkách výše. Rizikovost fondu můžete 1x ročně změnit zdarma. Může i volně přecházet mezi jednotlivými penzijními společnostmi.

Důležité je vědět, že DPS obsahuje 2 druhy poplatků

poplatek za správu fondu (hradí se každý rok bez ohledu na výsledek)
poplatek ze zisku (hradí se pouze, pokud fond vydělá)

Tyto poplatky jsou dány zákonem. Všechny konzervativní fondy mají 0,4% za správu a 10% ze zisku. Všechny ostatní fondy mají 1% za správu a 15% ze zisku.


Praktický výpočet poplatku vypadá následovně

Např.: Máte ČSOB dynamický penzijní fond, na něm naspořeno 100 000Kč.

Poplatek za správu je 1 000Kč (1% ze 100 000Kč)

Poplatek ze zisku - při zhodnocení fondu o 10% bude poplatek 1 500Kč (10% ze 100 000Kč je 10 000Kč a z toho poplatek 15%)




A kolik si mám teda na to penzijko posílat?


Investivání do konzervativního portfolia (dluhopisové indexy)

 Cyrrus konzervativní

 

 
Smíšené investování (akciové a dluhopisové indexy v poměru 50:50)

  Cyrrus smíšené - vyvážené

 

 

Dynamické investování (akciový index, historicky nejvyšší zhodnocení)

  Cyrrus dynamické

 * čerpáno z analýzy Cyrrus

 

 

 

 

mizera_jan

Honza Mizera

V IQMoney jsem pravá ruka poradců, když mají kopu práce. Ale to mají pořád. Dáváme dohromady vaše projekty a nalézáme nejlepší varianty. Pomáhám jim také s povinným ručením. Každý den z IQMoney odcházím s hlavou plnou nových znalostí. To mě baví na mé práci nejvíce.

jan tecka mizera (a) iqmoney tecka cz

 

Zdroje:

1) https://www.czso.cz/csu/czso/mira_inflace

2) https://www.mesec.cz/clanky/proc-by-vas-nemela-zajimat-aktualni-vykonnost-penzijnich-fondu/

3) https://www.mesec.cz/clanky/zhodnoceni-pres-31-v-penzijku-kolik-jste-ziskali-prave-vy-a-jake-mate-letos-moznosti/

4) Interní materiály Broker trust - Trefdata

5) Vlastní tvorba grafů a obrázků

6) Analýza Cyrrus

7) Data a výroční zprávy penzijních společností:

Výroční zpráva penzijjní společnosti Allianz

Výroční zpráva penzijní společnosti Conseq

Výroční zpráva Česká spořitelna PS

Výroční zpráva penzijní společnosti ČSOB

Výroční zpráva penzijní společnosti Generali

Výroční zpráva penzijní společnosti KB

Výroční zpráva penzijjní společnosti NN

Výroční zpráva penzijní společnosti Uniqa

Výroční zpráva penzijní společnosti Rentea

 

 

 

Získejte informace ze zákulisí finančních trhů na váš e-mail

Zprávy pro zvýšení finančních znalostí v každodenním životě zdarma.

BNG2M

Jak bezpečně investovat

10 bezpečnostních pravidel,
které používají finanční profesionálové
k ochraně investice

 

 

ebook1_small

 

stáhnout e-book

Další články, které si můžete přečíst

Analýza důchodů: Tahle země není pro mladé!

Jak si zajistit dostatečný důchod v budoucnosti? Spoření na běžných účtech nestačí. Český důchodový systém čelí vážným problémům, které se dotýkají zejména mladších generací. Analýza ...

přečíst celý článek

Jak přemýšlí dolaroví milionáři v ČR a SR?

Zjistěte, jak investují nejbohatší Češi a Slováci. Studie JT Banky Wealth Report 2023 vám odkryje jejich strategie, apetit na riziko a trendy v jejich portfoliích. Inspirujte se chytr ...

přečíst celý článek

Rok 2024 a důchod: Co se mění a jak to ovlivní vaše penze?

Rok 2024 přináší podstatné změny v penzijním systému. Nová legislativa zruší státní příspěvky pro důchodce, změní výši státních příspěvků, daňové odpočty a přinese nové možnosti inves ...

přečíst celý článek

Bilance 2023: Vyhrály spořící účty nebo akcie?

Ohlédněte se společně s námi za rokem 2023. Jaký byl ve zpětném zrcátku? Nemáme křišťálovou kouli, a tak jsme takový rok opravdu nečekali. Historická maxima byla pokořena, ale opět vyhrál i ...

přečíst celý článek

Jsou peníze v investičních fondech v bezpečí?

Odvětví kapitálových trhů je velmi regulované. Každý subjekt na trhu musí mít licenci a být pojištěn. Majetek klientů zároveň musí být oddělen od majetku fondu. Zjistěte jak v případě krach ...

přečíst celý článek

Kolikátý nejbohatší člověk na světě jsi?

Důležité je mít bohatství v několika podobách. Peníze jsou důležité, ale samy o sobě neposkytují klid, štěstí ani naplnění. Úspěch a bohatství nelze jen jednoduše vyjádřit finančními č ...

přečíst celý článek

Na jakých zdrojích příjmu stavíte budoucnost?

Důchod není pouze otázkou financí. Zahrnuje také hledání smysluplného a plnohodnotného života. Každý z nás má své vlastní představy o tom, jak by měl vypadat náš důchodový věk, a ta ...

přečíst celý článek

Předejděte konfliktům v rodině sepsáním závěti

Zabezpečte klidnou budoucnost své rodiny prostřednictvím pečlivě sestavené závěti. Vaše majetkové záležitosti budou dle vašich představ, minimalizují se tak potenciální rodinné spory. Od ...

přečíst celý článek

Dědictví: Co o něm vědět a jak ho zařídit?

Objevte tajemství dědictví prostřednictvím našeho článku, který vám odhalí klíčové pojmy jako zůstavitel, pozůstalost a dědic. Pochopíte, jak tyto prvky spolu souvisejí a proč je důležité ...

přečíst celý článek

Kdy už nepotřebuju životní pojištění?

Životní pojištění je vhodné v případech, kdy potřebujete krytí nenadálých událostí, které by mohly vážně ovlivnit váš život a příjmy. Je důležité zohlednit změny ve vašem životě a p ...

přečíst celý článek

Dluhopisy: Co všechno bychom o nich měli vědět?

V tomto článku se zaměříme na dluhopisy a jejich fungování. Zjistíme, jak ovlivňují vaše investice a proč jsou důležitou součástí finančního světa.Nezapomeneme se však podívat i na j ...

přečíst celý článek

2023 rok finančních podvodů

přečíst celý článek

Proč mít finanční plán a jak si ho vytvořit?

přečíst celý článek

Jak nejčastěji investují naši klienti 1.000.000,-

S našimi klienty vždy pečlivě rozebereme jejich aktuální situaci a sestavíme jim plán, podle kterého mohou investovat. Nejdůležitější je pro nás bezpečnost. Ochrana kapitálu a elim ...

přečíst celý článek

4 klíčové otázky, které Vám pomohou zjistit, zda investovat sám nebo s poradcem

přečíst celý článek

Jak investují nejbohatší lidé světa?

přečíst celý článek

Nejdůležitější informace o povinném ručení v ČR

Co všechno kryje povinné ručení, co raději překontrolovat v techničáku, jaké jsou lhůty při přepisu vozu na nového majitele nebo při ukončení starého povinného ručení ...

přečíst celý článek

Revoluční přehled výluk z životního pojištění

Jak vybrat životní pojištění ve 3. tisíciletí? Chtějte vidět srovnání výluk z pojištění - případy, na které se pojistné plnění nevztahuje. Zkontrolujte si to sami raději teď hned.

přečíst celý článek

Čtyři kroky k odhalení falešného internetového bankovnictví

Kybernetické útoky na laickou veřejnost se neustále mění. Velmi častými jsou tzv. phisingové útoky, kdy útočník připraví kopii stránek např. internetového bankovnictví, sna ...

přečíst celý článek

Moje praxe likvidátora: Jak se posuzují pojistné události

Určovat výši výplaty pojistné události bylo mým denním chlebem v pojišťovně celých 5 let. Díky této zkušenosti umíme klientům IQMoney chytře poradit, ještě než pojistná událost nastane.

přečíst celý článek

Jak (ne)snadno dosáhnout na hypotéku od dubna 2017

Získat hypotéku bude od 1. dubna 2017 těžší. 80 - 90% úvěry získá jen 15 % žadatelů z celkového počtu. Ideální proto bude naspořit více než 20 % vlastních zdrojů.

přečíst celý článek

Co doložit pojišťovně při nahlášení pojistné události

V článku najdete seznam všech dokumentů, které po vás bude vyžadovat pojišťovna při nahlášení pojistné události úrazu nebo pracovní neschopnosti.

přečíst celý článek

Zapamatujte si, do kdy nahlásit pojistnou událost u pojišťovny

Lhůty pro nahlášení pojistných událostí byste měli znát i o půlnoci. Zpracovali jsme je do přehledné tabulky. Najděte si v ratingu rychle svou pojišťovnu a uložte lhůtu pro nahlášení po ...

přečíst celý článek

Proč a jak investovat?

Peníze, které máte právě doma nebo na běžném účtu, zcela určitě ztrácí na hodnotě. Neotálejte a začněte je investovat ještě dnes.

přečíst celý článek

Buďte po Vánocích v plusu

Jak před vánočními svátky nepodlehnout síle obchodníků a impulzivním nákupům? Začněte s monitoringem výdajů.

přečíst celý článek

Co před Vánoci nadělí zákon o spotřebitelských úvěrech?

Od 1. 12. 2016 vstoupí v platnost změna zákona o spotřebitelských úvěrech. Dotkne se znatelně hypoték a úvěrů ze stavebního spoření. Novela zákona se vztahuje na sjednané úvěry a fixace h ...

přečíst celý článek

Podmínky hypotéky. Jde se na ně připravit?

Chcete hypotéku až za tři roky? Zajímejte se o podmínky hypotéky už teď a buďte připraveni. Od 1. 12. 2016 bude například novou podmínkou k získání hypotéky našetřit minimálně 10% vlastních zdrojů.

přečíst celý článek

Pět tipů, jak vytěžit z finančního poradce maximum

Než půjdete na schůzku s finančním poradcem, měli byste zvážit, co očekáváte od vztahu klient - finanční poradce. Pokud jste natrefili na seriózního člověka, kterému důvěřujete a spol ...

přečíst celý článek

Co by měl každý vědět, pokud nemá finančního poradce

Možná svého finančního poradce teprve hledáte. Nebo s ním máte špatné zkušenosti. Nebo se chodíte poradit do jedné banky nebo pojišťovny. Anebo si umíte poradit nejlépe sami. Jedno máte ...

přečíst celý článek

Jsme IQMoney. Těší nás

I když si na oficiality sami nepotrpíme, dnes jsme udělali výjimku a napsali článek pro všechny, kdo zavítal nebo teprve zavítá na nový web IQMoney. Je na čase oficiálně se představit.

přečíst celý článek

dot