Finanční stabilita je cílem mnoha našich klientů, ale dosažení této stability vyžaduje pevné základy a správné návyky. V této první části našeho článku vám představíme základní kroky, které vám pomohou lépe spravovat své finance a připravit se na budoucnost. Zamyslete se společně s námi, jak správně hospodařit s penězi.
Náš finanční život je ve velké míře ovládán návyky, proto je dobré, abyste tyto návyky řídili podle vhodných principů. Připravili jsme pro vás celkem 11 základních, které jsou ty nejdůležitější pro život. Pokud se je naučíte a začleníte do svého života, tak vám s klidným svědomím mohu říct, že brzy zlepšíte vaši finanční stabilitu a zařídíte si výbornou finanční budoucnost.
1. Žijte na co máte
Mám určité příjmy a od těch by se měly odvíjet mé výdaje. V téhle době je to jedna z největších výzev. Žít na to na co mám. Denně na nás útočí tisíce reklam, které se nám snaží podsouvat, že právě tuhle věc nutně potřebujeme. Srovnávání na sociálních sítích je další akcelerátor toho, že si určité procento lidí žije nad poměry. Zní to nelibě, ale pokud mám příjmy rovny výdajům, už tohle je žití nad poměry, protože každý zdravý rozpočet má mít aspoň lehký přebytek.
Proč je tak důležité žít si na to, na co mám?
Kdo žije nad své poměry, tak žije na dluh. A dluh je jen odložení kruté reality. Pokud to zvládnu a budu si žít na to co mám, tak získáte klid, tuto blahodárnou komoditu. V životě přichází různá období, některé jsou bohatší, jiná zase chudší, základem je naučit se je rozpoznat a reagovat na ně.
Jak to udělat?
Věnuju tomu pozornost. Sleduju příjmy a výdaje a své nákupní chování. Úplně nejjednodušší metoda je, aby příjmy byly vyšší než výdaje, jednoduše žít s finančním přebytkem. Další možnost, jak to kontrolovat, je sledovat své celkové jmění. O kolik peněz, respektive majetku, mám na účtech více. Je to víc než minulý rok? Trend našeho bohatství by měl být rostoucí.
Doporučení: Udělejte si rozpočet, vytvořte si tabulku a zjistěte jaké máte výdaje, díky tomu se Vám budou dělat lépe rozhodnutí jako to, zda si můžete koupit nové auto na leasing, zda zvládnete rodičovskou, nebo je bezpečné si vzít hypotéku na koupi bytu.
2. Rozpočtování, aneb budgeting
Naše babičky měly fyzické obálky, do kterých si ukládaly peníze, my máme apky v telefonu. Nedávno jsem se s babičkou bavil o penězích, jak to dělali, aby vyšli. Měli jste to náročnější, peněz bylo mezi lidmi mnohem méně než teď. Říkala, že když dostala výplatu, tak se daly peníze na hromadu a rozdělily. Tohle je na jídlo, tohle na domácnost, tohle pro děti do školy a tohle na opravu domu na kterou se šetřilo. Když to rozdělila, tak jí zbylo 20 korun.
Zeptal jsem se: „Dědo jak hodně množství peněz ovlivňovalo vaší spokojenost? Byli jste pak v budoucnu šťastnější, když jste měli víc peněz?“
Děda na to: “My máme život založený na křesťanských hodnotách, a to nejsou peníze, to jsou hlavně vztahy. My jsme spokojení pořád stejně a usmál se”
Pro vás mohou být výborné aplikace jako Spendee nebo Wallet, je jich hromady a základní verze je zdarma.
Jak se to dělá?
Je to jednoduché, určíte si kategorie a přidělíte k nim měsíční limity.
Např.: Jídlo 7000. Domácnost 12.000 (nájem, vybavení, dekorace) Kavárny, nebo alkohol, jednoduše věci, které chci sledovat.
Proč je budgeting tak důležitý?
Budete se divit, ale pro většinu z nás je takový limit blahodárný. Jako emočním bytostem se nám limity často hodí.
Pozor, limity v hlavě nikoliv, ale v peněžence ano.
Díky budgetům jsme si schopni více uvědomovat, co je ještě̌ v pořádku a co už nad naše finanční́ možnosti. Budete klidnější.
Použít můžete také starou japonskou metodu Kakeibo, která využívá pomalého zapisování výdajů do deníku. Pokud zapisujete každý výdej fyzicky do deníku, tam máte možnost nad Vaším finančním výdejem přemýšlet. Bylo dobré si dát druhý Flat White během odpoledne? Nebyl ten další nákup kusu oblečení zbytečný?
Na kterou hříšnost by se vám hodil budget? A jaká metoda zapisování výdajů by vám seděla?
3. Nejdřív zaplaťte sami sobě
Přijde výplata a my zaplatíme nájem nebo hypotéku, režie. Odejdou všechny trvalé příkazy. Pak zaplatíme za jídlo, a další nutnosti a pokud něco zbyde, tak to odložíme pro sebe. Pojďme se na to podívat jinak.
Kdo je důležitější než my sami?
Kavárník, kam chodím na kávu a zákusek, nebo majitel Blažka / Zary, kde si koupím oblečení? Nejdůležitější jsme MY. A proto nejlepší finanční zvyk je zaplatit nejdříve sobě. Myslím tím svému budoucímu já. Ať se má dobře.
Začněme, s čím můžeme hned, ideální je 10% příjmu na budoucnost. Jednou mi kamarád řekl: “Já nespořím na budoucnost, protože nevím, co bude.“
Já mu odpověděl: „Čoveče já spořím na budoucnost , právě proto, že nevím co bude.“
Je potřeba si říct, že náš mozek nevidí dál než na dobu 5 let, na víc hlavu nastavenou nemáme, a proto se nám obtížně nejen dlouhodobě plánuje, ale i odkládá peníze. A to především proto, že s budoucností, nejsou spojeny žádné emoce, zato s přítomností jsou spojeny emoce všechny. Proto, pokud máme něco odložit na dobu, kterou si ani neumíme představit, nebo pod aktuální emocí koupit něco dnes. Je rozhodnuto.
Proč odkládat v dlouhodobém horizontu?
Nejde jen o dlouhodobou rezervu a peníze na důchod. Jde celkově o to, že náš lidský kapitál klesá. Čím budeme starší, tím budeme mít méně chuti a sil. Proto by to mělo být tak jako na obrázku, že čím jsme starší tím jsme mentálně a fyzicky vyčerpanější a peníze potřebuje ať nahradí naši sílu.
Jak vytvořit dlouhodobá aktiva?
Jak na sebe vyzrát a odkládat na budoucnost, když je to tak těžké? Začnu s tím, že si promluvím se svým budoucím já. Vedu s ním rozhovory jako:
“Tohle ti odložím, abys pak mohl na výlet na kolo, dědouši, nebo prohřát kosti po zimě někam k moři, nebo měl lepší lékařskou péči.”
Třeba v investiční společnosti Fidelity udělali skvělý experiment, aby lidem přiblížili budoucnost a to tak, že jim na investiční účet nahráli jejich fotku, jak budou vypadat jako staří. Tím byli schopni přenést alespoň trochu emocí do budoucnosti a lidi s takovýmto účtem odkládali více než ti s aktuální fotkou na profilu účtu. Zkuste si vytvořit pomocí aplikace FaceApp vaše budoucí já a vložte si ho do své finanční vize uvidíte, zda to s Vámi něco udělá, s námi to docela hnulo.
Složené úročení je osmý div světa, řekl prý Einstein.
100.000,- při úroku 10%, dělá 10.000,-
To znamená, že další rok máme 110.000,- a z toho je úrok 11.000,-
Další rok máme 121.000,- a 10% úrok je 12.100,-
Takže máme 133.100,- za 3 roky jsme zvýšili naše aktiva o třetinu.
Teď si představme, pokud máme 1.000.0000 při úroku 10%, to je 100.000 každý rok. My se potřebujeme dostat k vysoké zainvestované částce, a to jde většinou nejlépe pravidelným a dlouhodobým odkládáním malých částek!
Jak začít investovat ?
1. Penzijní fond, pokud si dáte dynamickou strategii už je to investování.
2. Otevřené podílové fondy, najdete ve vaší bance KB, ČSOB, ČS
3. Internetové platformy - Fondee , Portu
4. Můžete kupovat akcie, nebo fondy sami přes internetové platformy jako Degiro, Fio, Patria, etoro, revolut atd
5. Alternativní investice jako drahé kovy, komodity, kryptoměny, obrazy a jiné alternativní investice
6. Nemovitosti
4. Rezerva: Doufejte v nejlepší, připravujte se na nejhorší
D. Khaneman nositel Nobelovy ceny za ekonomii potvrdil, že s vyššími příjmy ubývá prožívaného stresu až 70.000 měsíčně. Když nám příjem roste finanční stres už neubývá
Proč mít rezervu?
Pravděpodobně každý z nás byl někdy kontokorentiér, nebo měl na účtě pár kaček. Když si na to období vzpomeneme, tak nás to návaly příjemných pocitů určitě nezahrne. Peníze jsou jeden z největších stresorů této doby a pokud máme nasušeno bokem, tak nám to od některých vrásek může pomoct.
Jak a kde vytvořit rezervu ?
Výše rezervy má určité doporučené parametry, ale je to do jisté míry individuální záležitost. Někdo řekne, že potřebuje více než je standardem, jinak by neusnul. Rezerva se počítá na mé měsíční výdaje. Proto je dobré vědět, zda jsou mé výdaje 15.000,- měsíčně 40.000,- měsíčně nebo 70.000,- měsíčně
Obecná doporučení jsou:
3 násobek měsíčních výdajů pokud žijete sólo, nebo v páru bez závazků je minimum
6 násobek měsíčních výdajů pokud jste rodina
9 násobek měsíčních výdajů pokud jste na volné noze
Druhé doporučení je mít rezervu 100.000,- je pěkná, kulatá, většině lidí by stačila, dobře se s ní pracuje.
Pokud dostatečnou rezervu nemám, tak ideální je vytvořit nový účet, třeba spořící od Airbank, Trinity nebo Creditas. Doporučuju u jiné banky než je vaše vlastní. Abyste na peníze neviděli. Tam začít posílat pravidelně peníze a rezervu vytvořit.
5. Nezadlužujte se více než do 35% příjmu
Dluhy jsou dobré a špatné. Dobrý dluh je ten, který mi pomáhá zbohatnout a špatný je ten, který má negativní dopad na můj rozpočet. Dobrý dluh je něco, co mi přinese dlouhodobou hodnotu, může to být rozumná studentská půjčka, díky které budu mít super práci, hypotéka na dům, nebo investice do podnikání nebo aktiva, které vám přinese více, než zaplatím za úroky. Tyto úroky jsou zpravidla relativně nízké.
Proč se nezadlužovat úvěry na věci krátkodobého dopadu jako dovolené, elektronika, motorka, lepší auta, než jsou potřeba, nebo spekulování s investicemi? Protože tyto půjčky mají většinou vysoké úroky a ve spojení s tím, že to jsou věci zbytné, jde o špatné rozhodnutí. Špatná půjčka je velký risk, který mi může velmi ovlivnit moje finance v následujících letech.
Já si takovou špatnou půjčkou můžu ohrozit mnohem důležitější cíle jako vlastní bydlení, nebo peníze pro děti a investice na budoucnost. Pohled na dluh je velmi individuální, podívejte se třeba na firmy, nebo nejbohatší podnikatele naší země. Ti jsou zadlužení až po uši, ale jsou to investiční, ne spotřební úvěry. Základ je, aby se mi dobře spalo.
Pokud budu mít splátku hypotéky: 30.000 na dva nájemní byty, přitom dostatečnou rezervu, kdy nám nájem bude dávat třeba 31.000, to samozřejmě dává ekonomický smysl, ale pokud nebudeme mít klidné spaní, budeme se strachovat, jestli nám někdo vypoví nájem nebo se nezvednout úrokové sazby v bance, tak to za ty nervy někomu nemusí stát. Každý má svůj pohled na dluh a podle toho se musí rozhodovat. Nezáleží jen na ekonomickém posouzení.
ČNB říká, že bychom neměli mít větší zadlužení než 45 % našeho příjmu a ne více než 9 ročních platů. Pokud tedy máme 30.000/měsíčně což je 360.000/rok , tak vám banka nepůjčí více než 3.240.000,- při splátce 17.000,- měsíčně na 30 let.
Obecné pravidlo je ještě trochu přísnější, moje výdaje na hypotéku respektive bydlení neměly být vyšší než 35% příjmů z měsíční výplaty.
Dobrý tip: Jak se rozhodovat při velké investici? Položím si tyto 3 otázky:
- po jakém domě/autě toužím?
- jaký dům/auto potřebuju?
- na jaký dům/auto mám?
Přiřadím ceny a na základě toho se mi bude snadněji a racionálněji vybírat možnost. Pokud mi to příjmově nevychází, tak si počkám. Za jeden rok mi nic neuteče, řeknu si o přidání, nebo najdu přivýdělek, odložíte větší množství peněz, protože budu enormně motivován auto nebo dům získat. Do úvěru se mi poté půjde v mnohem jistější a příjemnější situaci.
Tímto jsme ukončili první část našeho článku "11 finančních principů pro život". Doufáme, že vám tyto zásady pomohou začít na cestě k finanční stabilitě. Příště se podíváme na další klíčové principy, které vám pomohou ještě více posílit vaši finanční situaci.
Napadly Vás nějaké otázky, které byste rádi probrali?
Nebo chcete začít investovat?
Zavolejte nám.
Zdroje:
1) Vlastní tvorba
