Tento článek je určen párům, které chtějí dostat své finance pod kontrolu a mít jasno v tom, kam jejich peníze mizí. Nejde o investice, ale o systém každodenního fungování. Právě krátké peníze totiž nejčastěji způsobují stres, nejistotu a chybná rozhodnutí. Ukážeme si, jak je nastavit jednoduše, přehledně a dlouhodobě udržitelně.
1. Co jsou „krátké peníze“ a proč jsou klíčové?
Pod pojmem krátké peníze si můžete představit všechny prostředky, které využijete v nejbližších letech, typicky do tří let. Jde o každodenní fungování domácnosti, ale i o nepravidelné výdaje, jako jsou opravy, servis auta, dovolené nebo větší nákupy.
Problém je, že tyto výdaje lidé často neplánují a nemají je oddělené. Peníze pak fungují jako jeden celek bez struktury. Ve chvíli, kdy přijde nečekaný nebo vyšší výdaj, sahají do rezerv nebo investic. Často na úkor rezerv nebo investic. Tím se rozpadá dlouhodobá strategie. Krátké peníze přitom nemají vydělávat, ale chránit vaši stabilitu a nabízet dostupnou hotovost.
Základní princip:
- krátké peníze = stabilita a likvidita
- dlouhé peníze = výnos
Tyto světy se nesmí míchat.
2. Nejčastější chyba párů
Mnoho párů má finanční problémy, protože jim chybí struktura, peníze jim leží na „jedné hromadě“. Typicky mají například 100 000Kč – 200 000Kč na účtu a pocit bezpečí. Ani jeden ale přesně neví, co z toho je rezerva, co je určené na dovolenou a co je skutečně volné.
Pak přijde například:
- servis auta
- pojištění
- dovolená
A najednou na hromádce chybí peníze. Výsledkem je stres, zbytečné hádky a často i zásah do dlouhodobých investic.
Nejčastěji preferovaným modelem podle statistik, který doporučuji i já, je společný účet na domácnost a k tomu vlastní účet každého z partnerů na osobní spotřebu.
Mechanismus plnění
Každý pak do společného rozpočtu přispívá pravidelně. Může to být pevná částka, kterou volí asi 60% všech párů, nebo procentní podíl ze svého příjmu, což volí zhruba pětina párů.
Klíčová je samozřejmě společná domluva. Tu je nejlepší udělat co nejdříve. Pokud vám je však třeba 45 let a nejste spokojeni s tím, jak aktuálně s penězi fungujete, je to ta první věc, kterou můžete změnit a nastavit si nový, funkční systém.
Můj tip: Na začátku je potřeba udělat kvalitní rozpočet. Spočítejte si, co vše se bude ze společného účtu hradit. Jen chod domácnosti a jídlo, nebo zda budete posílat více a vytvářet i společné rezervy na dovolené a výlety.
Máte pocit, že ve financích řešíte víc než jen běžné výdaje? Pokud chcete mít jasno i v dlouhodobém majetku a investicích, ozvěte se.
3. Funkční systém: 4 typy peněz
Pokud chcete mít ve financích pořádek, jeden účet nestačí. Klíčem je rozdělit peníze podle jejich účelu. Osobně doporučuji si mentálně peníze rozdělit do těchto 4 kategorií:
- Provozní výdaje: jedná se o běžné výdaje domácnosti, doporučuji 1 společný účet
- Krátkodobé cíle: například dovolená, opravy, větší nákupy, servis auta, doporučuji využít na účtu obálky (např.: u AirBank)
- Rezerva: určena na krizové situace, doporučuji úplně oddělit na samostatný účet
- Investice: dlouhodobé budování majetku, doporučuji mít mimo banku v samostatné aplikaci
Každá vaše koruna by přitom měla mít jasně určený účel, zapadající do některé z těchto zmíněných kategorií.
Provozní výdaje: Praktický příklad
Při nastavování systému je potřeba vědět, kolik potřebujete na osobní provoz, kolik na domácnost a kolik můžete alokovat na cíle. Proto s našimi klienty vždy řešíme jako jednu z prvních věcí rozpočet.
Příklad páru:
- 20 000 Kč – domácnost
- 15 000 Kč – osobní účty
- 10 000 Kč – krátké cíle
- 15 000 Kč – investice
Klíč není v částkách, ale v principu: peníze se rozdělují hned po příjmu, ne až co zbyde.
Problém není v tom, kolik vyděláváte, ale v tom, že výdaje chodí ve vlnách. Jeden měsíc utratíte minimum a máte pocit, že máte „navíc“. Další měsíc ale přijde kombinace větších plateb a rozpočet se najednou rozpadá. S dobře nastaveným systémem se tohle neděje. Díky obálkám si na tyto výdaje odkládáte dopředu, takže vás nepřekvapí. Tento systém vám umožní určit priority: co je nezbytné teď a co můžete odsunout na podzim, např.: nákup kol.
Krátkodobé cíle využijte obálky
Krátkodobé cíle se plánují nejhůř. Ne proto, že by byly složité, ale protože často přichází nepravidelně a nebo ve špatný čas. Typicky dovolená, servis auta, doplatky za energie, dárky nebo výdaje na domácnost. Pokud je necháte „na jednom místě“, rychle se v nich ztratíte.
Každý cíl má vlastní obálku.
Díky tomu:
- víte, na co máte
- neberete peníze jinde
- umíte určovat priority
Bez obálek se všechno slévá a vzniká chaos. Pomáhají definovat cíle, přiřadit k nim částku a z přebytků výplat je naplňovat. Jednoduše pak rozlišíte, co je priorita a zda je na nový zahradní nábytek nebo letní dovolenou.
Rezerva je určena pro krizové situace
Kolik byste měli mít v rezervě? Obecně platí jednoduché pravidlo:
- Mladý pár nebo jednotlivec: 3x měsíční výdaje.
- Manželé s dětmi, závazky a hypotékou: 6x měsíční výdaje.
- Podnikatelé a živnostníci: 9x měsíční výdaje.
Rezerva je určena čistě na větší krizové situace.
Například
- výpadek příjmu
- zdravotní problém
- zásadní životní situace
Setkávám se s tím, že lidé citlivější na rizika volí rezervy vyšší. Naopak lidé s vysokou bonitou a likvidním majetkem v investičních fondech mohou držet hotovostní rezervu nižší.
S našimi klienty tyto krizové situace zpracováváme mnohem podrobněji do formy krizového plánu. Z praxe například víme, že bonitní klient může v případě nouze získat od banky „na kliknutí“ likvidní prostředky (např. 200 000 – 300 000 Kč) za úrok kolem 5 – 6 %. Tento krátkodobý úvěr vyřeší okamžitý problém a následně se splatí z běžných příjmů, třeba i na úkor pravidelných investic. Díky tomu nemusíte držet neefektivně vysoké částky na spořicích účtech, které mají nižší zhodnocení než dlouhodobá aktiva. Tento systém však lze použít jen u lidí s výrazně vyšším příjmem než výdaji a dobrou finanční gramotností (více o našem finančním plánování).
Tip k uložení: Rezervní účet by měl být oddělený od běžného účtu. Rád pro tyto účely doporučuji Trinity Bank. Tato banka nemá mobilní aplikaci, pouze webové rozhraní. Tento technologický odstup pomáhá izolovat rezervu od případných emočních nákupů.
Investice sloužící k dlouhodobému budování majetku
Dlouhodobé investování jsme detailně rozebrali v jiných článcích. Investování je klíčové pro budování majetku a zároveň přináší klid na duši, protože víte, že vaše budoucnost je řešená. V tomto článku jsme se zaměřili na krátké peníze, ale pro celkový obraz je důležité chápat i tu dlouhodobou část.
Jak konkrétně investují naši klienti, ukazujeme zde: Jak nejčastěji investují naši klienti 1.000.000,-
4. Kam krátké peníze ukládat
U krátkých peněz je zásadní dostupnost, ne výnos. Měly by být uložené tak, abyste se k nim kdykoliv dostali.
Ideální uložení je například:
- spořicí účet
- repofond
- dluhopisy s krátkou splatností (3-6 měsíců)
Jakmile začnete řešit výnos, jdete proti jejich smyslu. Největší chybou je snažit se tyto peníze investovat, například do akcií, a riskovat, že je v potřebný moment nebudete mít k dispozici.
5. Pravidla pro dlouhodobě funkční systém
Funkční finanční systém není jednorázové nastavení, ale proces. Pokud chcete, aby vám přinášel stabilitu i klid.
Doporučil bych dodržovat těchto 5 základních pravidel:
- Pravidlo první platby: Trvalé příkazy musí samy automaticky odejít do obálek a investic. Musí odejít ihned po výplatě. Nečekejte na to, co zbude na konci měsíce. Nejdříve musíte zaplatit sami sobě.
- Sezónnost výdajů: Udělejte si revizi fixních plateb v průběhu roku (školné v září, daně v březnu, pojistky). Nastavte podle toho výši měsíčních úložek do obálek, aby vás tyto termíny nepřekvapily.
- Rozlišení „Provozu“ a „Krize“: Definujte si, co je krize (ztráta příjmu) a co běžný provoz (rozbitá pračka). Na provoz mějte obálku, na krizi 6měsíční rezervu. Nesměšujte je.
- Audit „černých děr“: Jednou ročně projděte trvalé platby a předplatné za služby, které už nevyužíváte. I pár stovek měsíčně dokáže za rok zaplatit třeba víkendový výlet.
- Pravidelná revize: Minimálně jednou za kvartál (ideálně jednou měsíčně) si k systému sedněte. Vyhodnoťte priority a ověřte, zda vaše aktuální cíle stále odpovídají realitě.
6. Nejčastější chyby
V praxi se opakuje několik stejných chyb.
- míchání rezervy s krátkodobými cíli
- investování krátkých peněz
- nulová příprava na větší sezónní výdaje
- odložíme až peníze, co nám zbydou na konci měsíce
- posílání peněz ručně, až si vzpomenu
- držení rezervy na neúročeném běžném účtu
- žádná pravidelná kontrola
7. Jak poznáte, že systém funguje
Funkční systém poznáte podle toho, že vám přináší klid.
- víte přesně, kolik máte na každý cíl
- neřešíte nečekané výdaje stresem
- nesaháte na investice kvůli běžným věcem
- máte jasně oddělenou rezervu
- nehádáte se kvůli penězům
To by měl být váš hlavní cíl.
Krátké peníze rozhodují o tom, jak se ve financích cítíte každý měsíc. Nejde o to, kolik vyděláváte, ale jestli máte systém, který vám dává přehled a kontrolu. Bez něj se i dobrý příjem rozpadá v chaosu, nečekaných výdajích a zbytečném stresu.
Funkční nastavení přitom není složité. Stačí rozdělit peníze podle účelu, oddělit rezervu od běžných výdajů a nastavit jednoduchá pravidla, která poběží automaticky. Díky tomu víte, kolik máte na konkrétní věci, a nemusíte řešit každé rozhodnutí pod tlakem.
Výsledkem není jen lepší finanční řízení, ale hlavně klid. Výdaje vás nepřekvapují, investice zůstávají nedotčené a peníze přestávají být zdrojem napětí ve vztahu.
Začněte jednoduše, podívejte se na své účty a zkuste si říct, jakou roli má každá část vašich peněz. Právě tam se často skrývá největší prostor pro změnu.
Základ máte teď ve svých rukou. Pokud ale chcete jít dál a mít jistotu, že vaše peníze pracují správně i z dlouhodobého pohledu, vyplatí se to řešit individuálně.
Ozvěte se a podíváme se na vaše finance v kontextu celého majetku a investic.
Jakub Říha
Vize IQMoney se odráží v každém z našich poradců. Nejsme roboti na uzavírání smluv. Jsme lidé z masa a kostí, kteří své práci rozumí a dělají ji, co nejlépe dovedou.
jakub tecka riha (a) iqmoney tecka cz
Zdroje:
1) články IQMoney consulting
2) partnerské finance
3) Kniha The Psychology of Money
4) AirBank Láska prochází účtem
5) Společný účet: Proč se vyplatí a na co si dát pozor?
