V první části našeho článku jsme vám představili úvodních pět finančních principů, které mohou zásadně ovlivnit váš životní styl a finanční stabilitu. Nyní pokračujeme druhou částí, kde se zaměříme na zbylých šest principů. Tyto rady jsou určené pro všechny, kdo chtějí lépe spravovat své finance, chránit svůj majetek a investovat pro budoucnost. Pokud jste první část zmeškali, můžete ji najít na našem webu, abyste měli kompletní obrázek o celkové strategii. Pojďme tedy společně pokračovat na cestě k finančnímu klidu a jistotě.
Připomeňme si prvních 5 principů:
1. Žijte na co máte
2. Rozpočtování, aneb budgeting
3. Nejdřív zaplaťte sami sobě
4. Rezerva: Doufejte v nejlepší, připravujte se na nejhorší
5. Nezadlužujte se více než do 35% příjmu
6. Držte se pravidla 50 / 30 / 20
50 % potřeby – jídlo, bydlení, domácnost, doprava, léky
30 % touhy – restaurace, kina, elektronika, bary, oblečení nad rámec nutného
20 % investice – vytvoření rezervy, spoření na cíle, investice
Beru to jako pomůcku nejde to brát dogmaticky, protože procházíme různými životními fázemi, které jsou náročnější na některou z částí.
Proč dodržovat tento princip? Pomůže vám zjistit, zda máte svůj rozpočet pod kontrolou. Pokud se od něj výrazně odchylujete, může to znamenat, že hodně utrácíte a málo šetříte. Časem to může vést k tomu, že nebudete mít dost peněz na důležité cíle. Naopak, pokud příliš šetříte a omezujete si radosti teď, můžete toho později litovat.
Jak zjistit, jestli máte výdaje správně rozložené? Nejjednodušší je po nějakou dobu sledovat své výdaje. Můžete také projít své účty z posledních několika měsíců a udělat si statistiku.
7. Budujte svůj finanční domek od základů
Náš rozpočet a finance je dobré stavět jako dům, takže od základů. Tento princip nám pomůže se zorientovat, jestli dobře hospodaříme:
Sny a přání
Investice /finanční nezávislost
Cíle krátkodobé / střednědobé
Rezerva
Měsíční spotřeba rodiny
Zajištění příjmu, zajištění majetku, zajištění majetku
Nejdůležitější je chránit rizika, která by mohla ovlivnit naše budoucí příjmy. Pokud by například vyhořel dům a my neměli pojištění, dopad na naše finance by byl tak obrovský, že bychom se z něj vzpamatovávali celé desítky let. Mezi další zásadní výdaje patří měsíční náklady rodiny, jako jsou výdaje na bydlení, jídlo a základní potřeby.
Rezerva je důležitější než některé z cílů, jako je například koupě kola nebo nového notebooku. Kdyby došlo k nečekané situaci, nové kolo nebo notebook vám nepomohou.
Krátkodobé a střednědobé cíle zahrnují šetření na rekonstrukci, auto nebo vzdělání pro dítě. Důležitou součástí je také investování pro finanční nezávislost. Pokud si pravidelně odkládáte 10 % příjmů, tento příjem vám v budoucnu může výrazně ovlivnit životní standard.
Sny a přání, jako je chata nebo dovolená, by měly být až na konci rozpočtu.
Dává vám to smysl?
Peníze jsou často zdrojem stresu, hlavně když nejsou postaveny na pevných základech. Tento systém vám může pomoci získat nad nimi kontrolu.
8. Automatizujte
Jednoduchost je klíčem, a to platí i pro peníze. Když dostanu výplatu a musím ručně posílat platby, ztrácím tím čas. Ten bych mohl využít lépe – odpočívat, učit se nové věci nebo vydělat více peněz.
Podle mě je nejlepší automatizovat platby. Po výplatě se peníze samy rozdělí na různé účty – rezervní fond, investice, penzijní spoření, stavební spoření a spořící účet pro různé cíle. Nemusím tak přemýšlet, jestli můžu ušetřit méně, protože je léto nebo Vánoce. Peníze odejdou automaticky a spoří se přesně na to, co je potřeba.
Dříve jsem šetřil jen to, co mi na konci měsíce zbylo, ale od té doby, co mám systém, spořím mnohem víc a vše funguje samo. Automatizace však může mít i negativní stránku – například zbytečně platíme za předplatné nebo služby, které už nevyužíváme, jako fitness centra nebo streamovací platformy.
Automatizace může být skvělým pomocníkem, ale musíme pravidelně kontrolovat své výdaje.
9. Půjčovat vs. Spořit
Většinu věcí, například auto, si můžeme buď našetřit, nebo si na ně půjčit. Podívejme se tedy, jak nad tím můžeme uvažovat.
Pokud víme, že auto nám vydrží 3 roky nebo je v lepším stavu a vydrží třeba 10 let, můžeme si na nové včas odkládat peníze a pak ho koupit za hotové. Často je běžné, že i nadprůměrně vydělávající rodiny si berou úvěr nebo leasing. Malou část zaplatí hotově a zbytek si půjčí. Na tom není nic špatného, ale pokud víme, že každých 7 let měníme auto, můžeme na něj začít šetřit předem.
Například jedna rodina to řeší tak, že oba partneři spoří každý 1700 Kč měsíčně na stavební spoření. Po 7 letech mají dohromady 320 000 Kč, prodají stávající auto za například za 100 000 Kč a koupí nové za 420 000 Kč. Pak založí nové stavební spoření a šetří znovu.
Co tím chci říct?
I když se zdá, že 1000 nebo 1500 Kč měsíčně za úrok splátky na auto není mnoho, nekupujeme auto jen jednou za život. Naše výdaje se opakují, a to z nich dělá jak výhodu, tak i problém.
12 měsíců splátek = 12 000Kč
10 let = 120 000Kč
40 let = 480 000Kč
Pokud tuhle částku nedáme bance za úrok, ale investujeme, tak při ročním zhodnocení 6 % získáme = 2 000 000Kč.
10. Nenechat se napálit
Rychlé zbohatnutí může vypadat lákavě, ale většinou skrývá nebezpečí. Ať už to jsou prosby o poslání peněz od známých a neznámých přes sítě nebo půjčky finančních prostředků nebo zaručené a výhodné investice. Je to pochopitelné, chci vydělat a přiblížit se finančním cílům. Je třeba být obezřetný.
Šest nejčastějších problémů, kde můžete přijít o peníze:
Běžné účty – tip od bankéřky ČSOB – z aplikace podvody nejsou, nebojte se jí. Většinou, když někomu vyberou účet, tak je to podvodný mail, nebo přihlášení přes špatný odkaz, nebo rovnou někomu pošleme údaje
Vylákání peněz - další častý trik je přes seznamky. Navázání vztahu, poté výmluva, že potřebuje nutně pomoct, abych pak mohl za novým partnerem přijet. Falešné účty na Facebooku, kdy nám napíše kamarád, že potřebuje pomoct. Navolávání se skvělými nabídkami, které mají omezenou platnost. Na burzu vstupuje nová firma, nebo je tu nová česká kryptoměna, nápadů různých vykuků je hromada. Obecné pravidlo je – čím je reklama nebo obchodník urputnější, tím větší je pravděpodobnost, že to nedopadne dobře. Tím, že jsem z finančního oboru a mé číslo visí na hodně místech, tak jsem atakován podobnými nabídkami několikrát za měsíc a musím říct, že velká část je velmi riziková, detailní informace se nesdělují a výnosy neodpovídají riziku.
Pyramidy a multilevely – podnikatelské aktivity, kde jsou vstupní poplatky a poté produkty, které stojí vysoké ceny. Aktuálně frčí investiční multilevely, je trendy podnikat z telefonu, takže nás lákají na to, že budeme obchodovat s akciemi a kryptoměnami, zaručený výdělek.
Dluhopisy - Aktuálně velmi populární. Úrokové sazby v bankách nyní klesají, a tak přichází do popředí "garantované" dluhopisy s nabídkou vysokého zhodnocení (aktuálně zhruba 7 % - 10 %). Představit si to můžeme tak, že je společnost, která často nedostane dostatečný úvěr v bance, a tak si jde pro peníze na trh. Vydá dluhopisy, což je vlastně půjčka a řekne, že mi bude platit 7 % každý rok. To znamená, že nepodléhám žádnému riziku kolísání trhů, jako je tomu ve fondech, ale je tu jiné riziko a to kreditní – což znamená, pokud společnosti její plán nevyjde, tak může zkrachovat a ja ze svých peněz uvidím jen část, nebo taky ani korunu. To znamená, že je důležité společnost řádně prověřit a do takového dluhopisu investovat 5 % maximálně 10 % svého investičního kapitálu.
Kryptoměny: Obecně je potřeba na kryptoměny nahlížet jako na malé startupy. Mají velký potenciál výnosu, ale na druhé straně drtivá část jich tady za pár let nebude. Pokud chceme s krypoměnama začít je potřeba jim věnovat určitý čas, abychom se o nich něco dozvěděli. Bohužel je v kryptoměnách aktuálně snad největší množství podvodů, proto je lepší se jim vyhnout.
Půjčky – bankovní systém a systém půjček je nyní velmi propracovaný a relativně levný. Kdo má dobrou bonitu, dostane od banky úvěr za 5 %, kdo ji má horší, tak klidně za 10 %, ale to už má nějaký důvod. Banky jsou opatrné a díky tomu, že je mladý nebo má nízký příjem, špatnou historii, tak právě proto má vyšší úrok. Pokud takto člověka oskórovala banka, tak totéž můžete udělat i vy, pokud chcete někomu půjčit své peníze. Z praxe mám vypozorováno. Pokud se někdo nedostane do banky a jde k Providentu, tam to je bonita ještě horší, tím pádem i pro vás více zdvižený prst a pokud jde někdo k lichváři, tak to jsou bohužel ty nejzoufalejší případy, které za nejhorší kredit platí ohromný úrok. Pokud za vámi někdo přijde a vy mu budete chtít půjčit peníze, tak to musí být opravdu malé procento z vašeho majetku. Ohrožujete si tím své cíle. 70 % takovýchto osobních půjček mívá prodlení ve splátkách v řádu měsíců, výrazné procento se jich nesplatí vůbec.
Jeden z důvodů, proč děláme finanční chyby je díky FOMO, což znamená “Fear of missing out”, česky můžeme nazvat strach ze zmeškání nebo strach, že o něco přijdeme. Kryptoměny jsou obrovská příležitost, to mi nesmí uniknout, klidně si i půjčím, jen aby mi to neuniklo, to by mě mrzelo, takže bacha na fomo.
Pokud nevhodně investuju nebo půjčuju peníze, tak riskuju nedosažení svých cílů, to je největší riziko. Buďme bdělý.
11. Mít zkušeného mentora
Když mám trenéra ve fitku, nebo výživového poradce, proč bych neměl mít někoho, kdo mi poradí s penězi? Ale kdo a kde takového člověka najít?
Kamarád, rodinný příslušník, koho peníze baví, má přehled a je ochoten jednou za čas s vámi skočit na kávu a trochu vás inspirovat. Například můj tatínek má kamaráda, který mu pomohl změnit přístup k penězům od základu a je takový jeho finančním důvěrníkem.
Kouč – ti jsou zaměřeni obecně a s produkty vám nepomůžou, ale otázkami vás mohou nasměřovat k vašim cílům a dosadit produkty bude snadnější
Bankovní, pojišťovací poradce – můžete mít štěstí a narazíte na osvíceného a znalého bankovního, poradce, to se může povést, ale většinou je za námi v bance fronta a když už máme na poradce štěstí, tak nemusí mít moc času. Spíše se však setkáme s tím, že naše problémy chtějí řešit prodejem produktů. Nestojí na naší straně je zaměstnancem banky, pojišťovny.
Finanční poradce - zde může být pravděpodobnost větší, ale taky nemusí. Je dobré si uvědomit, že poradce je živen z provizí a pokud vám nic neprodá, tak nic nemá. Nebojte se za konzultaci zaplatit, i takoví poradci už v česku začínají být.
Pokud byste hledali dobré poradce a chtěli jít na jistotu, podívejte se na AFPCR.cz, jsou tam výborní lidé, část znám a jsou opravdu dobří. Je jich asi 130 po celé republice. Dále jsou tu poradci s titulem EFA, nebo EFP za jménem, těch je v ČR kolem 400, tu máte garanci toho, že poradce umí velmi dobře poradenské principy a drží se nějakého kodexu. Každý rok musí poradce splnit 25 kreditů v oblasti svého vzdělání, aby si titul udržel. Tahle skupina poradců už má většinou ve své nabídce i placené poradenství. Což znamená, že si kupujeme jejich čas a poradce zastupuje přímo nás a ze spolupráce nemusí vyplynout žádný finanční produkt, ze kterého má provizi. Je to jednoduše služba jako u advokáta, platí za úkon, hodinovou sazbu nebo dlouhodobou spolupráci.
U dobrých finančních poradců jde většinou o dlouhodobou spolupráci, což znamená že platíme za vytvoření finančního plánu. Většinou se jedná o jednorázovou částku v rádek desítek tisíc korun a poté si poradce bere měsíční platbu v řádu stokorun měsíčně, nebo odměnu za správu investic. Pak víme, že my platíte poradce a on slouží nám, a ne bance nebo pojišťovně. Máme vytvořený finanční plán, znáte dobře svůj rozpočet, vytvořeny cíle, k nim vhodně přiřazené produkty, dále máme krizový plán, kdyby něco a celkově máme ve svých penězích větší pořádek, díky tomu že se s poradcem každý rok setkáváme. A co je nejdůležitější, že podle statistik klienti s finančním plánem a poradcem mají 2,7x větší majetek než ti bez.
A pak je tady hromada výborných poradců, které je ale potřeba najít. Doporučuju jich obejít více a vybrat si toho, ze kterého máte nejlepší pocit.
Za sebe bych při výběru mentora určitě sledoval:
- zda mi chce prodat produkt nebo vytvořit finanční plán
- zda je poradcem nebo prodejcem
- zda se zajímá více o moje cíle a potřeby než o produkty, které mám
- zda je to člověk, od kterého se toho můžu dost naučit
- zda je to člověk, se kterým se budu rád potkávat v následujících letech
Závěrem bychom rádi zdůraznili, že finanční principy, které jsme představili v obou částech článku, nejsou jen teoretické rady, ale praktické kroky, které mohou výrazně zlepšit váš finanční život. Klíč k úspěchu spočívá v dlouhodobé disciplíně a plánování. Pokud se budete řídit těmito zásadami, postupně si vybudujete pevné finanční základy a zvýšíte svou finanční nezávislost. Ať už se zaměříte na správné rozložení výdajů, tvorbu rezervy nebo investice, každý krok vás přiblíží k větší finanční stabilitě. Finanční plánování je maraton, ne sprint, a důležité je se nevzdávat. Vybudování finanční jistoty může chvíli trvat, ale výsledky stojí za to. Důslednost a vytrvalost jsou klíčem k úspěchu. Využijte tyto principy k tomu, abyste vytvořili lepší budoucnost pro sebe a svou rodinu. Váš finanční úspěch začíná právě teď.
Napadly Vás nějaké otázky, které byste rádi probrali?
Nebo chcete začít investovat?
Zavolejte nám.
Zdroje:
1) Vlastní tvorba
