Chcete méně řešit peníze a víc žít? Pomůže jasný plán, který ve dvou drží směr i tehdy, když je práce dost a času málo. Mnoho párů má peníze rozeseté v různých produktech a v hlavě pocit, že „to chce systém“. Dobrá zpráva: stačí několik jednoduchých pravidel, která zvládne i vytížená domácnost. Peníze v páru totiž nejsou jen čísla. Jsou to domluvy, zvyky z rodiny, emoce a společné cíle. Než začneme, krátce shrneme, jak dnes většina párů funguje a proč má smysl to zjednodušit.
Náš interní průzkum (250 párů, proveden v červenci 2021) ukázal, že téměř polovina párů chce o penězích mluvit častěji. V praxi ale chybí nástroje i návyky: 57 % nepoužívá žádný systém sledování výdajů a 48 % párů je jen „velmi spokojených“ se společným fungováním.
Typické nastavení účtů? 40 % má společný účet na domácnost + osobní účty, 36 % pouze osobní účty a 17 % jen společný účet. To je dobrá zpráva: nemusíte vše slít do jedné hromady, stačí jednoduchý, domluvený rámec, který vyhovuje vám dvěma.
Poslechněte si záznam z konference Partnerský kompas
Co opravdu řeší páry 40–50 let a jak jim pomáháme
Ve věku 40–60 let máte za sebou spoustu zkušeností i závazků. Míváte dobré příjmy, ale málo času, roztříštěné produkty a pocit, že plán „někde je“, jen ne na papíře. Do toho rozdílné návyky: 44 % párů uvádí rozdílné finanční zvyky z rodiny a 43 % mluví o penězích málo.
Výsledek? Rozhodnutí se často odkládají, peníze leží ladem nebo jsou rozeseté v mnoha produktech, ale bez smysluplného celku.
Naším cílem u IQMoney je dát řád, přehled a dlouhodobý plán, který vám uvolní kapacitu na práci, rodinu a život.
Jak? V šesti krocích:
- Společná vize a cíle. Bez ní není proč šetřit ani investovat. Nejdřív srovnáme očekávání: kdy chcete zpomalit v práci, jaký styl života chcete v „polodůchodu“ nebo na rentě, kolik vás to měsíčně stojí. Vytvoříme tak základní přehled.
- Rozpočet, ale rozumně. Nejde o „každou účtenku“. Stačí rámec: fixní výdaje, variabilní, cíle a rezerva. U náročnější situace jdeme do většího detailu.
- Majetek a závazky v jedné mapě. Přesně víte, co máte, kde to je a proč.
- Krizový plán. Co když přijde výpadek příjmu, nemoc, invalidita? Předem si řekneme, co uděláme, kde na to budou zdroje a jak budeme reagovat.
- Investiční část portfolia postavíme na ETF. Jednoduché, transparentní, nákladově efektivní a škálovatelné k vaší rentě. Úkol zní: dostat vás k požadované rentě nebo polodůchodu s co nejmenším každodenním úsilím a jasným přehledem.
- Vytvoříme si akční plán. V něm si naplánujeme, jaké kroky potřebujeme udělat, kdy je uděláme a proč je chceme udělat. Získáme tak jednoduchý checklist.
Proč (a jak) plán stavět právě teď
Mnoho párů čeká, až bude „víc času“ nebo „lepší situace na trhu“. Tím ale přichází o sílu času. Hodnota věcí a zážitků rychle vyprchá (hedonická adaptace), ale složené úročení naopak roste s každým měsícem. Pokud chcete například do 10–15 let snížit pracovní tempo a mít rentu, začít dnes je nejlevnější varianta: každý odložený rok zvyšuje měsíční částku potřebnou k dosažení stejného cíle.
Navíc, čím vyšší máte příjmy, tím větší rozdíl často uvidíte mezi vaší současnou životní úrovní a budoucím státním důchodem. To neznamená paniku. Znamená to dopředu spočítat potřebnou vlastní rentu a systematicky ji budovat.
ETF místo roztříštěnosti: jednoduchost, přehled, disciplína
ETF nejsou zkratka k rychlému zbohatnutí. Jsou nástroj k dlouhodobému, disciplinovanému růstu.
V praxi to znamená:
- Globální diverzifikace (světové akcie / dluhopisy / nemovitosti / komodity)
- Nízkonákladovost (poplatky, které vás „nezruinují“)
- Cílené rebalancování (držet strategii, bez obav ze zvyšujícího se rizika)
- Převoditelnost do renty (postupný přechod od akumulace k čerpání)
Kombinujeme několik modelových portfolií ETF a přizpůsobíme je vaší situaci: horizont, cílová renta, kolísání, daňový rámec, měnové riziko, cashflow. Výsledkem je jednoduchý přehled (kolik posíláte měsíčně, jak se přibližujete k cíli, co a proč rebalancujeme) a delegace starostí bez ztráty kontroly.
Společný systém v domácnosti, který nezabíjí svobodu
U párů funguje kombinace: společný účet na domácnost + osobní účty. Společný účet platí bydlení, energie, potraviny, dětské potřeby a dohodnuté cíle. Osobní účty dávají svobodu a soukromí (koníčky, dárky). Klíč je v pravidelném převodu na společný účet a v pravidlech hry: kdo co platí, jak vysoko držíme rezervu, jak se rozhoduje o větších výdajích.
Pro motivaci cílů používáme „obálky“ pojmenované mini-rezervy (např. „rodinná dovolená“, „nové auto za 3 roky“). Když cíl vidíte, snáz udržíte disciplínu.
Komunikace: proč si rozumět dřív, než přijde nákup
Z průzkumu víme, že párům nejvíc pomáhá, když jsou tolerantní, tvoří rezervu a dodržují domluvy. Muži často vnímají peníze jako svobodu, možnosti a zodpovědnost za rodinu, ženy je spojují s péčí, radostí a budováním zázemí. Tyto pohledy nejsou v rozporu – doplňují se.
Co funguje:
- Domlouvat pravidelně krátké „rande vů o penězích“: jednou měsíčně na 30 minut nad přehledem a cíli
- Mluvit o nákupech bez hodnocení a s respektem – nejde o účetnictví, ale o domluvu
- Pozitivní zpětná vazba (co funguje, pochválit konkrétně), zvlášť v náročných obdobích (např. rodičovská)
Zaujalo vás, že s pár jasnými pravidly získáte přehled i klid? Domluvte si nezávaznou konzultaci. Projdeme vaši situaci a ukážeme, jak z ní udělat funkční plán s ETF portfolii.
5 Pravidel pro spokojený vztah, které jsou důležité pro muže i ženy:
- Buďme vůči druhému v otázce peněz tolerantní a vstřícní, domluvme se
- Více o penězích komunikujme a dohodněme se, jak často o nich chceme mluvit
- Najděme společnou představu o hospodaření s penězi (kolik spořit, jak moc se zadlužit…)
- Mějme pochopení a respektujme rozhodnutí, za co druhý v páru rád utrácí
- Zjistěme, jaké má partner finanční návyky z domova nebo předchozího života a vzájemně je slaďme s našimi
Pravidla výše nejsou teorie, ale návyky, které udrží respekt i disciplínu. Když k nim přidáme jednoduchou strukturu účtů, jasnou rezervu a dlouhodobé investování, získáte systém, který funguje i v náročných letech.
Jak vypadá spolupráce krok za krokem
- Úvodní seznámení – zavoláme si a zkonzultujeme, jestli je pro vás naše služba vhodná
- Vytvoříme finanční mapu – pochopíme vaši situaci, cíle a obavy
- Mapování majetku a rizik – rezerva, pojištění smysluplně, bez duplicit
- Pomůžeme nastavit finanční rovnováhu – určíme priority, rozdělíme kapitál, sladíme společné finance a cíle
- Uděláme audit produktů a založíme investiční účty – vše musí být aktuální, vycházet z vašich potřeb a být jednoduché
- Vytvoříme vám váš osobní plán – vše na jednom místě, přehledně, srozumitelně
- Sestavíme váš akční plán – ať víte co dělat, krok po kroku
- Pravidelný servis – pravidelné kontroly, úpravy, když se vám mění život
Co si odnesete
- Větší jistotu v rozhodování – víte, proč něco držíte a co od toho čekat
- Každá koruna má účel – rezerva, cíle, dlouhodobé investice, renta
- Flexibilitu – plán se přizpůsobuje životu, ne obráceně
- Delegaci bez ztráty kontroly – my hlídáme systém, vy máte přehled
Tohle není o zázračných produktech. Je to o systému, disciplíně a jednoduchosti, která vás dovede k rentě a klidu.
Chcete vědět, kolik potřebujete měsíčně investovat na vaši cílovou rentu a jak k ní využít ETF portfolia? Napište nám a domluvte si nezávaznou schůzku. Začneme jednoduchým plánem, který vám vrátí klid a čas.
Zdroje:
1) Vlastní tvorba
2) Partnerské finance – vlastní průzkum
3) Penzijní a pracovní účast – průměrný věk odchodu do důchodu
