S našimi klienty se zaměřujeme na komplexní poradenství, které přesahuje pouhé investice nebo pojistky. Spolu s nimi řešíme jejich budoucnost, pomáháme jim připravit se na ni a vyhnout se potenciálním nástrahám. Mnoho našich klientů nám říká:
„Máme náročnou práci, jsme v jednom kole a víme, že to do důchodu nevydržíme."
Tito klienti se nám svěřují, že mají náročnou práci a cítí, že takové tempo dlouhodobě není udržitelné. Pracují pod velkým tlakem, nesou zodpovědnost za výsledky a přestože jsou dobře ohodnoceni, ví že toto tempo je do budoucna neudržitelné.
Proto hledají způsoby, jak si zajistit finanční stabilitu, aby mohli v budoucnu pracovat méně nebo stávající práci vyměnit za méně náročnou, i když hůře placenou. Přirozeně se tak snaží odkládat si peníze a investovat do různých aktiv. S těmito klienty pracujeme, aby tyto peníze byly co nejlépe využity a poskytly jim možnost si v budoucnu koupit více volného času a užívat rodiny, sebe a svých koníčků.
Pokud i vy uvažujete o tom, jak si usnadnit život po 55. roce, zamyslete se nad těmito 6 otázkami
1. Jaké budete mít výdaje ?
Proč je důležité znát své výdaje?
Protože vám to umožní lépe odhadnout, kolik peněz budete potřebovat v budoucnosti. Samozřejmě, život přináší mnoho nečekaných událostí, ale díky plánování budete lépe připraveni na to, co přijde. Je to opravdu klíčová otázka.
Máte aktuálně nějakou hypotéku nebo ji plánujete?
Kolik bude stát studium vašich dětí a jaké jsou vlastně vaše cíle po dosažení 55 let? Nikdy samozřejmě nebudete mít přesný obrázek své budoucnosti, ale už samotné uvažování o ní vám může ukázat mnoho možností.
a) Jaké jsou vaše aktuální výdaje? Abyste mohli odvodit, jaké budou vaše výdaje v 55 letech, je potřeba vědět, jaké jsou nyní. Pokud oceníte pomoc, napište na jakub.riha@iqmoney.cz a my vám zašleme tabulku, která vám usnadní tento úkol.
b) Jaké budou vaše výdaje v 55 letech? Představte si svůj život v 55 letech. Budete mít hypotéku? Jaké budou vaše výdaje na děti, pokud je budete mít? Plánujete větší investice, třeba do rekonstrukce domu nebo do dovolené? A co inflace? Jak se asi může podepsat na cenách? Naši klienti se v tomto věku většinou snaží zbavit všech velkých závazků, mít našetřeno na větší cíle a řešit jen operativní a běžné věci.
2. Jaké budou vaše příjmy ?
Pokud chcete od 55let stále pracovat, ale už né v takovém tempu, je nutné odhadnout jaké budou vaše příjmy. Nechcete přeci přijít o svoji životní úroveň. Zkuste si odhadnout, kolik budete mít příjmů ze zaměstnání, podnikání, pronájmů nebo dalších aktiv. Bude to stačit na pokrytí všech vašich výdajů?
Pokud se nad touto otázkou zamyslíte dostatečně brzo můžete mnohonásobně zvýšit své možnosti v pozdějším věku. Budete se moci vzdát své náročné exekutivní práce a najít si jinou, která vás naplňuje nebo jen není tak náročná. Nižší příjem z této práce vám pak budou kompenzovat vaše aktiva, která jste v průběhu času naakumulovali. Začnete si svůj čas „kupovat“ zpátky.
3. Jak velkou rentu chcete od 55 let čerpat ?
Většina našich klientů již přichází s rozsáhlým portfoliem aktiv. Mnohdy si ani neuvědomují, co všechno vlastní, a pouze sbírají produkty, které jim někdo nabídne. Velmi oblíbené je také vlastnění nemovitostí. Někteří klienti kupují další a další nemovitosti na hypotéku, mají napjatý rozpočet a ani se nezamyslí nad tím, zda postupují správně.
S našimi klienty následně řešíme, že jejich přístup se od 55 let výrazně změní. Většina z nich sice bude chtít ještě pracovat, ale již nebudou muset být tak zaměřeni na vysoké příjmy. Budou mít nižší plat, více volného času a další příjmy z nájemních nemovitostí. Nyní již nebudou muset měsíčně odkládat velké částky do investic. Prostředky sice nebudou vybírat, ale nebudou ani posílat nové. Kombinace těchto faktorů jim umožní pokrýt běžné výdaje a až přijde čas odejít z práce úplně, investice se stanou jejich hlavním zdrojem příjmů a umožní jim žít jako plnohodnotní rentiéři.
a) Plánujte svou budoucnost: Abyste si zajistili pohodlný život po dosažení určitého věku, je důležité si spočítat, kolik peněz budete potřebovat. Pokud plánujete měsíční výdaje 90 000 Kč a s manželem budete mít příjmy 50 000 Kč, budete potřebovat další příjem z investic ve výši 40 000 Kč měsíčně.
b) Udělejte si domácí úkol: Nyní již víte, že budete potřebovat 40 000Kč měsíčně z investic. Spočítejte si kolik majetku musíte mít v aktivech, aby vám dokázal tuto částku generovat měsíčně. Nezapomeňte započítat inflaci. U investic se řiďte pravidlem výběru 4% z výnosů. Nechcete přeci v důchodu zjistit, že váš majetek nestačí a musíte výrazně snížit svoji životní úroveň.
4. Jak dlouho chcete rentu čerpat ?
Představte si, že budete každý měsíc vybírat z vašich investic stejnou částku. Otázka zní: Jak dlouho by vám tyto peníze vydržely? Bude to 50 let, 100 let nebo třeba jen 15 let? Délka období, po které budete čerpat rentu, přímo ovlivňuje, kolik musíte mít v investicích. Pokud chcete mít jistotu, že vám peníze nedojdou, počítejte s tzv. nekonečnou rentou. To znamená, že budete neustále čerpat peníze, ale váš majetek se nikdy nedostane na nulu.
Použijte pravidlo 4%
Pokud budete ze svého finančního portfolia vybírat 4% ročně, tak vám renta vydrží na 30 let. Navíc je velmi pravděpodobné, že zbydou peníze i pro vaše další generace. Záleží samozřejmě na skladbě investičního portfolia, které nesmí být laděno příliš konzervativně nebo extrémně rizikově.
5. Jak velký investiční majetek potřebuju?
Čím vyšší procento majetku budu odčerpávat, tím dříve ho spotřebuji, kdo by chtěl mít absolutní jistotu, tak by měl odčerpávat 3,5% svého majetku, zde už dle studií je riziko nulové.
U nájemních nemovitostí, můžete počítat s čistou rentou 4%.
6. Kolik musíte investovat, abyste takového majetku dosáhli?
Každý z nás má svůj vlastní finanční příběh. Někdo začne velkým impulzem, jiný postupně. Ať už jste spíše typ investora, který dává přednost jednorázové investici, nebo pravidelnému spoření, důležité je najít strategii, která vám vyhovuje.
V praxi se nejčastěji setkáváme s kombinací větší jednorázové investice a pravidelné měsíční investice v jednotkách tisíc. Výnosy běžného akciového portfolia se po odečtení poplatků pohybují přibližně na úrovni 7 % ročně.
Dnes jsme si ukázali jen 6 základních otázek, které s našimi klienty na toto téma řešíme. Už v průběhu čtení vás jistě napadlo mnoho dalších otázek, jak postupovat. Cílem však nebylo zahltit vás, ale spíše přimět se zamyslet nad svojí možnou budoucností. Dejte si čas a zkuste se zamyslet, jak chcete v budoucnu žít a jestli s tím co aktuálně děláte to tak opravdu bude.
Napadly Vás nějaké otázky, které byste rádi probrali?
Nebo chcete začít investovat?
Zavolejte nám.
Zdroje:
1) Vlastní tvorba
